Pensioen, dit moet je weten

Pensioen. Misschien niet iets waar je nu meteen aan denkt, maar voor later best belangrijk! Naast je AOW van de overheid bouw je vaak óók een aanvullend pensioen op via je werk. Helemaal automatisch, zonder dat je er iets voor hoeft te doen. Maar hoe werkt die opbouw precies, en wat betekent dat voor jouw portemonnee later? Wij leggen het je haarfijn uit! 💰

Ga snel naar

✔ Wat is pensioen?
✔ Welke pensioenregeling heb jij?
✔ Wat betaal je zelf aan pensioen?
✔ Wanneer ga je met pensioen?
✔ Je pensioenoverzicht bekijken

Wat is pensioen?

Pensioen bestaat eigenlijk uit twee lagen:

• AOW. Een vaste uitkering van de overheid, die je krijgt zodra je de AOW-leeftijd bereikt

• Aanvullend pensioen. Wat je via je werkgever opbouwt, bovenop je AOW

Samen vormen die twee straks je inkomen! 🏖️

Elke maand gaat er automatisch een premie opzij, betaald door jou en je werkgever samen. Dat groeit door de jaren heen gewoon door, tot een lekker gevuld pensioenpotje of een opgebouwd recht. Pensioen is daarmee een van de belangrijkste arbeidsvoorwaarden die je hebt.

Wat het precies wordt? Dat hangt af van je regeling: een premieregeling of een middelloonregeling. Benieuwd naar het verschil? Lees snel verder! 👇

Welke pensioenregeling heb jij?

Er zijn twee smaken, en het verschil zit in wie het risico draagt. Bij een premieregeling staat vast wat er wordt ingelegd. Bij een middelloonregeling staat vast wat je later krijgt.

Premieregeling

Bij een beschikbare premieregeling ligt de premie vast, maar de uitkomst is een verrassing! Jij en je werkgever leggen samen een vast percentage van je salaris in. Wat niet vaststaat, is de uiteindelijke uitkering, want die hangt af van het beleggingsrendement.

Wat betekent dat voor jou?

• Gaat het goed op de beurs? Dan kan je pensioen hoger uitvallen dan verwacht! Gaat het minder goed? Dan kan de uitkering ook lager uitpakken

• Er is geen harde garantie vooraf over het exacte bedrag dat je later krijgt

Klinkt best spannend, maar geen paniek! Pensioenfondsen beleggen doorgaans voorzichtig en gespreid. Dat doen ze juist om grote schommelingen te voorkomen.

En nu het leuke deel. Jij hebt zelf de regie! Bij veel regelingen kies je namelijk zelf hoeveel risico je wilt nemen, van lekker voorzichtig tot een tikkie gedurfder. Meer risico kan meer rendement opleveren, maar ook grotere schommelingen. Jij bepaalt wat bij je past. Je ziet precies hoeveel er wordt ingelegd en hoe je pensioenpotje groeit. Fijn toch? 🙌

Middelloonregeling

Bij een middelloonregeling wordt je pensioen berekend op basis van je gemiddelde salaris over je hele loopbaan. Verdiende je bijvoorbeeld de eerste jaren wat minder en later meer? Dan telt dat gemiddelde. In tegenstelling tot een premieregeling weet je bij deze vorm vooraf al vrij precies wat je later krijgt, ongeacht hoe de beurs presteert. Dat maakt het een stuk voorspelbaarder.

Is deze regeling nog gebruikelijk? Jazeker, nog springlevend! Al wordt de club wel steeds kleiner. Grote pensioenfondsen zoals ABP en PFZW draaien nog volop op dit systeem.

Verandering zit er wél aan te komen. Door de Wet toekomst pensioenen stappen steeds meer fondsen over naar een premieregeling. Uiterlijk 2028 moet iedereen zijn overgestapt. De middelloonregeling bestaat dus nog, maar is wel op weg naar de uitgang!

Wat betaal je zelf aan pensioen?

Hoeveel jij zelf meebetaalt aan je pensioen? Dat verschilt nogal, want er is geen landelijk vast percentage. Sommige werkgevers pakken de hele rekening zelf op. Mega fijn! Andere delen de kosten met jou, meestal ergens tussen een derde en de helft van de totale premie.

Nieuwsgierig hoeveel jij zelf bijdraagt? Check je loonstrook! Daar staat de ingehouden pensioenpremie gewoon zwart-op-wit. Of vraag het gewoon even na bij je werkgever of pensioenfonds.

Wanneer ga je met pensioen?

Spoiler: je pensioenleeftijd staat niet vast! Die is namelijk gekoppeld aan de AOW-leeftijd. Leven we gemiddeld langer? Dan stijgt de AOW-leeftijd met enige regelmaat mee.

Je AOW-leeftijd

Wil je nu al precies weten wanneer jij met pensioen kunt? Check je persoonlijke AOW-leeftijd via de website van de Sociale Verzekeringsbank. Die datum is voor iedereen anders, want hij hangt af van je geboortedatum.

Je pensioenoverzicht bekijken

Benieuwd wat je tot nu toe hebt opgebouwd? Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je alles bij elkaar, van al je werkgevers én je verwachte AOW. Alles in één oogopslag! 🔍

Je krijgt daarnaast elk jaar een Uniform Pensioenoverzicht, kortweg UPO, van je pensioenfonds. Daarop staan vaak drie bedragen: één bij tegenvallende resultaten, één bij verwachte resultaten en één bij meevallers. Zo weet je binnen welke bandbreedte je pensioen straks uitkomt.

Kijk er af en toe even in. Zeker als je van baan wisselt, want dan verandert er vaak iets aan je opbouw.

Veelgestelde vragen over pensioen

• Bouw je als uitzendkracht ook pensioen op?

  Yes, gewoon ook als flexwerker! Je valt meestal onder een verplicht bedrijfstakpensioenfonds voor de uitzendbranche. Zelf aanmelden hoeft niet, dat gaat automatisch zodra je aan de voorwaarden voldoet. Lekker geregeld!

• Kun je je pensioen meenemen naar een andere werkgever?

  Vaak wel, via een waardeoverdracht. Je opgebouwde pensioen verhuist dan mee naar de regeling van je nieuwe werkgever. Verplicht is het niet, en soms is het ook niet voordelig. Ga je van baan wisselen? Laat je dan even goed informeren voordat je een knoop doorhakt.

• Kun je zelf extra pensioen opbouwen?

  Absoluut! Denk aan een lijfrente of pensioensparen bij een bank of verzekeraar. Dat staat helemaal los van wat je via je werkgever opbouwt. Handig als je nu al voelt dat je werkpensioen straks niet genoeg gaat zijn. 💪